Kaikki kustannukset lainan - mitä se on? CPM laskentakaava

Usein suunnitteli ottavansa lainaa, kiinnitämme huomiota julisteita organisaatioiden tarjoavat tällaista palvelua. Imarreltu suotuisa korko, asiakkaat ovat yllättyneitä, kun he oppivat paljon seurauksena kaikki kustannukset lainan.

Korko - tämä ei ole aivan mitä saat, kun teet sopimuksen. Määrä liikaa on usein sisältyy kustannuksia paperityötä ja erilaisia palkkioita. Joten mitä on efektiivinen korko? Mikä se on ja miten laskea määrän liikaa? Yritetään selvittää tätä asiaa.

Mikä on CPM?

Joten, mikä on kokonaishinta lainan? Määritelmä kertoo, että tämä termi yhteenveto kaikki mahdolliset palkkiot ja kuukausittaiset maksut lainan. Venäjän lain mukaista, tämä määrä on listattu ensimmäisellä sivulla lainasopimuksen, tai pikemminkin, että oikeassa yläkulmassa. Tiedot on ympäröity neliö runko ja painetut suurimmat otsikot, joita voidaan käyttää tässä tapauksessa. Merkintä tulee kuulua vähintään 5% koko alueen sivun. Joten jos on sopimuksen allekirjoittamisen näet suuria määriä suljettu musta neliö runko - tämä on täydet kustannukset lainan. Mitä se on, yksinkertaisia sanoja voidaan selittää seuraavasti. Tämä kaikki on summa, jonka maksat lopulta kun teet lainasopimuksen. Se sisältää korko, kertaluonteinen maksut, maksu kolmansille osapuolille, ja niin edelleen.

Mistä sellaista?

Ainoa syy tällainen käsite voidaan pitää väärinkäyttönä yksittäisiä rahoituslaitoksia. He päättelivät, että lupaavia asiakkaita houkuttelevan alhaiset korot, pankit "unohdetaan" kertoa kaikki siihen liittyvät kulut, vedoten sopimuksen. Läsnäolo lisätukien voi olla niinkin alhainen korkotaso, että se ei ole mitään arvoa lainkaan.

Huonona puolena lainauksesta on tulossa asiakas ei voi realistisesti arvioida tulevaisuutta ja laskea voimia velkojen maksuun. Varten se voi valitettavasti. Asiakas voi maksaa valtavia summia turvautumaan velkajärjestelyyn. Samalla se kärsii ja luottotiedot lainanottajan.

Tietenkin, avoin petos ei vieläkään päästä - kaikki ehdot ja liikaa avoimesti täsmennetty sopimuksessa. Mutta ei kaikilla kansalaisilla on riittävä koulutustaso, jotta ilman asianajajaa ja taloustieteilijä ymmärtää sen koukerot. Kaikki tämä on johtanut siihen, että vuonna 2013 lain, kaikki rahoituslaitokset tuomaan tietoon asiakkaiden indikaattoreita, kuten kokonaiskustannukset lainan hyväksyi hallituksen.

Mitä sinä toivoa ymmärtää. Nyt puhutaan, jossa voit oppia ja miten itsenäisesti laskevat tämän luvun.

Mistä tietää kaikki kustannukset lainaa?

Kuten jo mainittiin, tällaista tietoa on julkisesti saatavilla. Voit suoraan kysyä johtaja: "Mikä on efektiivinen korko?" Mikä se on ja mistä etsiä, tiedät jo. Joten voit vain katsoa ensimmäisen sivun sopimuksen. Jos et näe oikean numeron oikeaan paikkaan, on hyvä tilaisuus tarkastella, eivätkä salata teiltä, jos mitään. Rehellinen Pankki ei salata määrää UCS. Tämä osoittaa "puhtautta" aikomuksia, ja luo myönteistä kuvaa toimielimen rahoitusmarkkinoilla.

Ymmärtää, miten laskea kokonaiskustannuksia lainan, sinun täytyy tietää, mitä on sisällytetä laskelmaan, ja mitä ei oteta huomioon.

Mitä kuuluu CPM?

Ei kaikki summat maksettava asiakkaalle, jota käytetään laskettaessa reaalikorko. Laina laskin (laskin on sinulle hyötyä) voi sisältää seuraavat parametrit:

• taajuus (jaksotus) sekä lainan takaisinmaksun;
• palkkiot kassanhallintapalveluja;
• koron maksamisesta;
• Maksu hyväksi 3 henkilöistä, joiden palveluja tarvitaan liikkeeseen rahan lainaamisesta;
• Komission (kokoelma) varten hakemuksen käsittelystä ja liikkeeseen luotto;
• kustannukset myöntämisen maksukortilla tai sähköisen maksuvälineen, asema on sopimuksen tekemisen;
• maksu pankkitilin avaamiseen.

Kolmannet osapuolet, tässä tapauksessa voidaan pitää:

• kehittäjät;
• asiantuntija arvioija;
• notaarin;
• vakuutukset organisaatio;

Koska johtopäätös lainasopimuksen muutaman vuoden ajan on melko vaikea ennustaa, mitä tulee hintojen kolmansien osapuolten hetken kuluttua, laskettaessa kokonaissummasta näiden lainojen käytetään olemassa aikaan sopimuksen allekirjoittamisesta.

Että ei ole mukana?

Pitäisi tietää, etteivät kaikki liittyvät maksut laina käsittelyä, voidaan ottaa huomioon laskettaessa UCS. Poikkeuksia ovat:

1. Kustannukset eivät sisälly lainaehtojen, mutta lain säännöksiä.
2. Sakkojen maksamiseen ja rangaistukset vikatilanteissa lainasopimuksen.
3. Komission, ovat saatavilla sopimus riippuen käyttäytymisestä asiakkaan.

Viimeiseen pisteeseen ovat seuraavat:

• Rangaistus ennenaikaisesta takaisinmaksusta lainojen.
• Maksu nostaa rahaa pankkiautomaatista. Jotkut pankit antavat rahaa vain siirtää pankkikortilla. Samalla, jos yrität poistaa kokonaisuudessaan tai osa siitä on "ei-natiivi" ATM mukaasi pitää vielä prosenttiyksikön.
• Maksu, jotka koskevat tietoa velan määrä tekstiviestillä tai sähköpostilla.
• Palkkio harjoitettaessa toimintaa valuutta eroaa siinä, jossa luotto on myönnetty. Esimerkiksi jos ruplan luottokortti, ja teit ostoksen Japanin verkkokaupasta.
• Tutkintalautakunta pankin perimä varten varojen siirtämistä muiden luottolaitosten.
• Maksu mahdollisuus keskeyttää pankkitoimia (kortti esto).

kaava

Tarkka laskelma indeksi on periaatteessa mahdotonta, koska se kaikki riippuu siitä, onko alkuperäisen lainan ehdot täyttyvät, jopa pienintä yksityiskohtaa myöten. Venäjän keskuspankki varten CPM laskennan tarjotaan monimutkainen kaava, joka ei ole edes pankin työntekijä pystyy oikein laskea kaikki ensimmäistä kertaa. Mitä voimme sanoa tavallisia kansalaisia.

Tässä työssä esitetään paljon yksinkertaisempi (vaikkakin varsin karkea) lainan laskenta. Laskin tarvitset silti, mutta laskenta ei vie paljon aikaa. Siten, kaava: UCS = TFR + Ch + P, jossa:

• TFR - määrä luoton (laina);
• Ck - arvo kaikkien palkkioita kertaluonteinen ja määräajoin;
• P - korko;
• UCS - täysi (yhteensä) kustannukset lainan.

Kaikki tiedot tässä kaavassa ilmaistaan fyysisesti, vaan lainan valuutan. Koko yhteensä provisiot lasketaan laskemalla kaikki tunnetut määrät koko sopimuksen voimassaoloaikana. Koko täysimääräistä palauttamista% korko löytyy maksuaikatauluista. Sitä on autettava pankin.

Esimerkiksi laskettaessa kokonaiskustannuksista luoton

Otetaanpa käytännön katsomaan miten laskea kokonaiskustannuksia lainan. esimerkiksi:

• lainan 320 y. e 3 vuotta vuosivauhtia 16% .;
• lainan myöntämisestä komissiolle - 2%;
• Maksu kassanhallintapalveluja - 1,2%.

Ensin täytyy selvittää määrän tärkein etu, se näkyy lainasopimuksessa. Meidän tapauksessamme, eläke maksutapa määrä liikaa on 85. e.

Uskomme provision liikkeeseen 320 y. e. * 2% 6,4 = y. e.

Nyt saamme selville, kuinka moni komission kassanhallintapalveluja: (.... 320 Cu + 82 ov) * 1,2% = 4,86 vuonna. e.

Kun kaikki laskelmat voidaan määrittää kokonaisuudessaan 320 y. e. +85 y. e. + 6,4 y. e. +4,86 vuonna. e. = 416,26 osoitteessa. e.

Yleensä mitään monimutkaista. Tietenkin, tämä ei ole kokonaisuudessaan penniäkään, joka julkaistaan laskettaessa monimutkaisen kaavan ehdottama tila. Mutta erot eivät ole kovin merkittäviä. Voit käyttää erilaisia lainalaskuri, runsas asetetaan internetissä tarkempia laskelmia.

Mikä antaa analyysin indikaattori CPM?

Tietoisuus koko lainasummasta ensinnäkin antaa selkeän käsityksen todellisen koon liikaa lainan eräpäivänä. Niinpä, kun näennäisesti yhtäläinen korot, voit valita yhden pankki- tuotteen, joka on halvempi. Emme kuitenkaan saa unohtaa, että arviointi CPM ei pidä paljon tekijöitä - käytännössä se ei ehkä ole yhtä laskelmissa.

Esimerkiksi henkilö voi löytää varoja ja maksaa laina etuajassa. Tässä tapauksessa liikaa vähenee merkittävästi. Mutta se voi mennä toiseen suuntaan. Viiveet täytäntöönpanossa perussopimuksen määräyksiä voi johtaa sakkoihin, jotka ovat monta kertaa lisää määrää liikaa. Siksi valitessaan pankki tuote ei perustu raja-arvot kokonaiskustannuksia lainan, sinun pitäisi yrittää tarjota kaikki vaihtoehdot.

Valtio valvoo siirtokuntia

Yksi tärkeimmistä toiminnoista keskuspankin on valvoa muita rahoituslaitoksia. Tämän painopiste - valvonta sen varmistamiseksi, että pankit eivät väärin niiden vaikutusvaltaa ja liian korkotasot. Tässä suhteessa keskuspankin neljännesvuosittain kerää tarvittavat tiedot ja julkaisee keskimääräinen markkina-arvo CPM erityyppisten lainojen. Kaikki luottolaitokset ovat velvollisia ottamaan huomioon nämä parametrit. Tarjous edellytykset, joiden kokonaisarvo lainan ylittää markkinoilla keskimäärin yli kolmasosa, pankit eivät ole sallittuja.

PSK, ilmoittaa keskuspankit ovat todella keskiarvon. Loppujen lopuksi ne lasketaan saatujen tietojen ainakin 100 suurimmat velkojat eli 1/3 maan rahoituslaitoksia, jotka tarjoavat mitään tiettyä lainaa tuotetta.